「生命保険って貯金代わりになるの？」と疑問に思っていませんか？
生命保険には、支払った保険料が戻ってこない掛け捨て型と、保険料が戻ってくる貯蓄型があります。
貯蓄型生命保険は、毎月支払う保険料が積み立てられていきます。
死亡保険金だけでなく、解約返戻金、満期保険金などを受け取ることができるので、貯蓄代わりに運用して貯金を増やしている人も多いのです。
でも、生命保険を貯金代わりにする方法には、デメリットもあります。
今回は生命保険を貯金代わりにするメリットデメリットをご紹介しながら、得する保険について検証していきたいと思います。
生命保険は貯金代わりにできる
貯金と言えば、銀行にコツコツお金を貯めている人が多いと思いますが、貯蓄型の生命保険を貯金代わりにする方法もあります。
生命保険は、毎月の保険料が安い掛け捨て型と、保険料は高いけれど、積み立て機能も兼ね備えている貯蓄型があるのです。
貯蓄型の場合、亡くなったときに死亡保険が受け取れるところは掛け捨て型と同じです。
しかし、毎月支払っている保険料が、満期時に受け取れる満期保証金として、途中解約時に受け取れる解約返戻金として戻ってきます。
手元にある貯金とは違いますが、貯金をしているのと同じことになるのです。
郵便局で申し込むかんぽ生命保険の終身保険など、各保険会社の終身保険は、貯蓄型保険になります。
生命保険を貯金代わりにするメリット
貯金ではなく、貯蓄型の生命保険を貯金代わりにすると、どのようなメリットがあるのでしょうか。
死亡保険がついている当たり前のことですが、貯蓄型生命保険は、積み立てしていたお金が戻ってくるだけでなく、死亡時には死亡保険金が支払われます。残された家族のためにしっかりお金を残すことができます。
だから、ただ貯金をするよりも賢い方法と言えるのです。
自動的にお金が積み立てられていく生命保険の保険料は、毎月自動的に引き落としになります。
だから、自然とお金が積み立てられていくのです。
毎月残ったお金を貯金しようと思ってもなかなか貯金できない人は、生命保険で強制的にお金が積み立てられるシステムにしたほうが、貯金を増やすことができるでしょう。
利率が高め支払った保険料の総額に対して、どれくらいの解約返戻金がもらえるかを「返戻率」と言います。100万円を支払い、105万円戻ってくれば、返戻率105％ということになります。
これが銀行にお金を預ける利率よりも、高めになることがほとんどです。だから生命保険を貯金変わりにするのはお得と言えるのです。
控除の対象になる生命保険料を支払っている場合、生命保険料控除の対象となります。一部の金額の所得控除を受けられるというメリットがあります。
生命保険を貯金代わりにするデメリット
生命保険を貯金変わりにすると、死亡保険もついていて、自動的に貯金できるシステムも作れるなどのメリットがあります。
しかし、以下のようにデメリットが多いのです。
保険料が高い掛け捨て型の生命保険に比べると、貯蓄型生命保険は高いという大きなデメリットがあります。
同じ保証内容でも、保険料は掛け捨て保険の5倍以上になります。10倍近くになることもあるのです。
だから、戻ってくるお金だとわかっていても、毎月の支払いが高すぎて苦労するでしょう。
また、今は支払うことができても、満期まで払い続けるのが難しくなることもあるでしょう。
自由にお金を引き出せない基本的に貯金なら、銀行から自由にお金を引き出して使うことができます。
でも、保険の場合は自由に引き出すことはできません。
結果的に自分のお金にはなりますが、満期なるまでは使うことができないのです。
貯金を切り崩して使わないというメリットでもありますが、急にお金が必要になった時に自由に使えないのはデメリットと言えるでしょう。
返戻金が少ないことがある貯蓄型生命保険の場合、満期、もしくは一定期間払い続けていれば、大きなお金が戻ってきます。
しかし、すぐに解約してしまうと返戻金は少なくなります。支払ってきた保険料の総額よりも大幅に少ないでしょう。
保険会社の破綻リスクがあるもし保険会社が破綻した場合、保険金や返戻金は全額保証されないことがあります。将来もらう保険金がかなり減額されてしまうこともあるのです。
生命保険で貯金を増やす方法
このように、生命保険を貯金替わりにするメリットは、以下の4つです。
- 死亡保険がついている
- 自動的にお金が積み立てられていく
- 利率が高め
- 控除の対象になる
ただし、以下4つのデメリットもあるのです。
- 保険料が高い
- 自由にお金を引き出せない
- 返戻金が少ないことがある
- 保険会社の破綻リスク
つまり生命保険を貯金変わりにして、上手くお金を増やしていくためには、デメリットを克服する方法を考える必要があるのです。
「払い続けても負担にならない保険料であること」
「返戻金ができるだけ多いこと」
「破綻のリスクなどなく信頼できる保険会社であること」
このようなポイントをおさえて、あなたに合った保険選びをすることが大切です。
そうすれば、生命保険を貯金代わりにして、うまく貯金を増やすことができるでしょう。
すぐに変えてしまうことがないように、長期的に付き合える理想の保険会社を慎重に選びましょう。
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1ヵ月9,603円、1年115,236円の節約ができました。
(参考：保険コネクト)
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まとめ
今回は、生命保険が貯金代わりになるか検証してきました。
生命保険は、死亡保障と合わせて積立もできる側面があります。
毎月強制的に保険料を支払わさせれることになるので、貯金が苦手な人にも安心。
生命保険を貯金代わりにして、貯金を増やすことが可能なのです。
しかしながら、その保険を見つけるのは至難の業。
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